Calculateur hypothécaire

La grande différence est la composition des intérêts. Une hypothèque canadienne à taux fixe compose les intérêts semestriellement, selon la Loi sur l’intérêt fédérale — un taux affiché n’est donc pas simplement divisé par 12. Une hypothèque américaine compose mensuellement, le taux mensuel étant le taux annuel divisé par 12. Les deux méthodes donnent des paiements légèrement différents pour un même taux affiché. L’assurance diffère aussi : le Canada utilise une prime SCHL unique ajoutée au prêt, tandis que les États-Unis utilisent une assurance hypothécaire privée (PMI) mensuelle. Choisissez votre pays en haut et le calculateur ajuste les deux.

Au Canada, l’assurance prêt hypothécaire est exigée dès que la mise de fonds est sous 20 % — une hypothèque à ratio élevé. Elle est offerte par la SCHL et deux assureurs privés et protège le prêteur. La prime est d’environ 2,8 % à 15 % de mise de fonds, 3,1 % à 10 % et 4,0 % à 5 %, et est normalement ajoutée au prêt et remboursée sur l’amortissement. Avec 20 % ou plus, aucune prime ne s’applique.

Sur une hypothèque conventionnelle américaine avec moins de 20 % de mise de fonds, les prêteurs exigent une assurance hypothécaire privée, ou PMI. Contrairement à la prime SCHL canadienne, la PMI n’est pas ajoutée au prêt — c’est un frais mensuel, d’environ 0,3 % à 1,1 % du prêt par année, qui s’ajoute à votre paiement de capital et intérêts. Selon la loi, elle prend fin quand le solde atteint environ 80 % de la valeur initiale de la propriété; le calculateur estime donc sa durée et son coût total.

Au Canada, le minimum est de 5 % sur la première tranche de 500 000 $, de 10 % sur la portion de 500 000 $ à 1 500 000 $, et de 20 % au-delà de 1 500 000 $. Un prêt conventionnel américain peut descendre à 3 % de mise de fonds pour bien des acheteurs. Dans les deux pays, verser 20 % ou plus évite complètement l’assurance hypothécaire. Le calculateur affiche le minimum pour le pays et le prix saisis et signale une mise de fonds insuffisante.

Un paiement régulier aux 2 semaines répartit simplement l’année en 26 versements au lieu de 12, sans coût additionnel. Un paiement accéléré aux 2 semaines correspond au paiement mensuel divisé par 2 — et comme 26 demi-paiements équivalent à 13 paiements mensuels plutôt que 12, vous faites un paiement mensuel de plus par année. Ce supplément va directement au capital et rembourse généralement l’hypothèque plusieurs années plus tôt, économisant des dizaines de milliers de dollars en intérêts. Changez la fréquence ci-dessus pour voir les chiffres exacts.

Cela dépend du pays. Une prime SCHL canadienne est normalement ajoutée au montant du prêt et remboursée sur tout l’amortissement; le montant de l’hypothèque affiché est donc le prix moins la mise de fonds, plus la prime. La PMI américaine fonctionne autrement — elle n’est jamais financée dans le prêt; c’est un frais mensuel distinct qui cesse une fois 20 % d’avoir net atteint. Le calculateur traite chaque cas correctement : une prime financée pour le Canada, un coût mensuel avec une date de fin pour les États-Unis.

Au Canada, un prêteur sous réglementation fédérale vous qualifie au plus élevé entre votre taux contractuel plus 2 % ou 5,25 %. Aux États-Unis, les prêteurs examinent plutôt les ratios d’endettement, souvent autour de 43 %. Ce calculateur affiche le paiement pour le taux saisi — pour voir votre paiement canadien de simulation de crise, saisissez simplement le taux d’admissibilité plus élevé. Dans tous les cas, le paiement de base ici comprend le capital, les intérêts et l’assurance hypothécaire — ouvrez les Options avancées pour ajouter les taxes foncières et l’assurance habitation et voir le montant mensuel tout compris.

Un amortissement plus long réduit chaque paiement mais augmente les intérêts totaux, car le solde diminue plus lentement. Au Canada, 25 ans est la norme; aux États-Unis, 30 ans. Passer de 25 à 30 ans peut réduire le paiement d’environ 10 %, mais ajouter des dizaines de milliers de dollars d’intérêts. À noter qu’une hypothèque canadienne assurée est normalement limitée à 25 ans, 30 ans n’étant permis que pour une première propriété ou une propriété neuve. Essayez les choix d’amortissement ci-dessus et comparez le total payé.